Qu'est-ce qu'un pointage de crédit équitable ? (et pourquoi ce n'est pas bon) (2023)

Si vous avez récemment vérifié votre pointage de crédit et découvert que votre pointage est considéré comme « équitable », vous vous demandez probablement ce que cela signifie exactement. Comment votre pointage de crédit se compare-t-il à la moyenne et, plus important encore, à quels types de cartes de crédit et de prêts vous qualifie-t-il ?

La vérité est qu'un pointage de crédit équitable est légèrement inférieur à la moyenne nationale, bien qu'il ne soit pas si bas qu'il interfère sérieusement avec votre vie. Nous décomposerons exactement ce que signifie votre pointage de crédit et ce que vous pouvez faire pour l'améliorer.

Qu'est-ce que cela signifie d'avoir un crédit équitable?

Si vous avez un crédit équitable, cela signifie que votre pointage de crédit se situe à peu près au milieu de laplage de pointage de créditdans le modèle de scoring que vous avez coché. Il existe deux sociétés de notation de crédit populaires aux États-Unis,FICOetVantageScore, et les cotes de crédit dans les deux modèles vont de300(le pire score possible) à850(le meilleur).

Dans chaque modèle, une cote de crédit équitable est celle qui se situe entre :

• FICO :580et669
• Score d'avantage :601et660

Les scores dans ces fourchettes ne sont pas terribles, mais ils ne sont pas très bons non plus.

Avec une cote de crédit équitable, vous serez en mesure de vous qualifier pour la pluparttype de crédit, comme les cartes de crédit, les prêts automobiles et les hypothèques. Cependant, vous ne serez pas éligible pour de très bonnes conditions (par exemple,remises en argent sur les cartes de créditet bastaux d'intérêt).

Mettre votre pointage de crédit équitable en contexte

Les graphiques ci-dessous montrent où se situe votre pointage de crédit équitable sur l'échelle 300-850 de FICO et VantageScore :

Classifications de pointage de crédit FICO

Classifications des cotes de crédit VantageScore

Comme vous pouvez le constater, dans les deux modèles, les cotes de crédit équitables se situent près du milieu de l'échelle, entre les fourchettes « bonnes » et « mauvaises ». Cela correspond à la façon dont la plupart des prêteurs les voient - pas génial, pas terrible.

Il est important de noter que les chiffres indiqués ci-dessus ne sont que des indications approximatives. Les prêteurs ont leurs propres définitions de ce qu'ils considèrent comme une cote de crédit juste ou bonne. Lorsque vous faites une demande de crédit, les normes individuelles de votre prêteur sont plus importantes que la façon dont FICO (ou tout autre modèle) classe votre score.

Cependant, la plupart des prêteurs ne publient pas leurs exigences en matière de notation de crédit, il est donc logique de prêter attention aux classifications de FICO.

Une cote de crédit équitable est-elle la même qu'une cote de crédit moyenne?

Non, avoir un crédit équitable n'est pas la même chose qu'avoir un crédit moyen. Les notes de crédit équitables sont légèrement inférieures à la moyenne.

Lepointage de crédit moyen aux États-Unisse tient à716pour les scores FICO et695pour VantageScores. Cela tombe dans la "bonne" gamme dans les deux modèles.

Les cotes de crédit équitables sont parfois qualifiées de «moyennes» parce qu'elles ne sont ni particulièrement bonnes ni mauvaises, mais parce que le consommateur moyen a en fait un crédit relativement bon, ce n'est pas tout à fait exact.

Selon les dernières études, 67% des consommateurs ont un score FICO qui se situe dans la fourchette "Bon" ou mieux. En d'autres termes, avoir une cote de crédit équitable vous place dans le dernier tiers des emprunteurs du pays.

Quelle est la différence entre un crédit équitable et un bon crédit ?

Évidemment, une bonne cote de crédit est légèrement pire qu'une bonne cote de crédit. Avoir un bon pointage de crédit suffit pour être admissible à la plupart des types de comptes de crédit, mais un bon pointage de crédit est nécessaire pour obtenir un crédit à des conditions favorables.

Dans le modèle de FICO,bonnes cotes de créditcommencer à670. Une fois que vous aurez passé ce point, il vous sera beaucoup plus facile d'obtenir des cartes de crédit et des prêts avec des taux d'intérêt bas, des frais minimes, des récompenses lucratives, etc.

De plus, une fois que vous aurez une bonne cote de crédit, vous serez en meilleure forme si vous devez :

• Passez la vérification des antécédents d'un employeur :Certains employeurs effectuent des vérifications de crédit sur les demandeurs d'emploi. Une bonne cote de crédit peut suffire à réussir une vérification des antécédents, mais une bonne cote le sera certainement.
• Demander un appartement :De nombreux propriétaires effectuent également des vérifications de crédit sur leurs locataires potentiels. De nombreux propriétaires et gestionnaires immobiliers veulent voir un score d'au moins620, mais certains (en particulier ceux qui sont attachés à de grandes sociétés de gestion immobilière) voudront voir une bonne cote de crédit avant de vous louer.
• Signez un contrat de services publics ou de téléphonie :Si votre cote de crédit est relativement faible (surtout si elle est inférieure600), les entreprises de services publics et de téléphonie mobile peuvent vous demander de verser un dépôt de garantie avant de vous fournir le service. Avec un pointage de crédit plus élevé, ils abandonneront cette exigence.
• Souscrivez une assurance :Les assureurs examinent souvent votre crédit lorsqu'ils décident du montant à vous facturer chaque mois pour l'assurance. Si vous avez un bon crédit, vous pourrez obtenir une meilleure offre sur l'assurance maladie ou l'assurance habitation.

Pourquoi avez-vous une cote de crédit juste?

Il y a trois raisons potentielles pour lesquelles votre score est un peu en dessous de la moyenne :

• Vous avez un court historique de crédit :Si vous n'utilisez pas le crédit depuis longtemps, vous avez ce qu'on appelle un «fichier de crédit mince», qui ne contient tout simplement pas encore beaucoup d'historique. Si c'est le cas, il est logique que vous ayez un crédit équitable au lieu d'unexcellente cote de crédit. Vous n'avez rien fait de mal; crédit de construction prend juste du temps.
• Vous utilisez trop de crédit :Les deux modèles d'évaluation du crédit mesurent votreutilisation du crédit, qui correspond au montant de votre crédit que vous utilisez. Il est préférable d'utiliser moins de 30 % de votre crédit, et moins de 10 %, c'est encore mieux. Si vous êtes sur le point de maximiser vos cartes de crédit, cela suffit pour faire passer votre score de la bonne fourchette à la fourchette juste.
• Vous avez légèrement endommagé votre crédit :Il est également possible que vous ayez inscrit des notes désobligeantes (éléments négatifs) sur votre dossier de crédit qui nuisent à votre pointage. Encore une fois, une cote de crédit équitable n'est pas si mauvaise, donc ces marques ne sont probablement pas très graves. Par exemple, vous pourriez avoirtrop de demandes difficilessur votre dossier de crédit, ou un ou deuxretards de paiement, mais il est peu probable que vous ayez des éléments négatifs graves tels queimputations(et si vous le faites, ils sont probablement assez vieux).

Quelles que soient vos raisons d'avoir un crédit équitable, cela vaut la peine de passer du tempsaméliorer votre créditpour essayer de pousser votre score dans la bonne fourchette. Nous passerons en revue les stratégies pour cela à la fin de l'article.

Quels sont vos prêts et options de crédit avec une cote de crédit équitable?

Vos options de crédit et de prêt dépendent de si vous vous situez dans la partie inférieure ou supérieure de la fourchette de pointage de crédit équitable.

• Si votre score est le plus élevé, approchant 670, vous pouvez être éligible pour plusieurs des mêmes comptes de crédit que les emprunteurs avec un crédit vraiment bon.
• D'un autre côté, si votre score est inférieur à 600, vous rencontrerez bon nombre des mêmes problèmes que quelqu'un dont le score se situe dans la fourchette inférieure à 580.

Lisez la suite pour une ventilation de vos options en ce qui concerne les types de crédit spécifiques :

Cartes de crédit pour un crédit équitable

Si votre pointage de crédit se situe dans la partie supérieure de la fourchette équitable, vous aurez un large éventail d'options de cartes de crédit, mais si votre pointage est plus proche de 580, obtenir une carte décente peut être difficile.

Si vous êtes dans cette situation, nous vous recommandons d'examinercartes de crédit sécurisées. Ce sont des cartes qui nécessitent un dépôt de garantie (remboursable) que votre prêteur conservera si vous ne payez pas vos factures. Cela réduit les risques pour votre prêteur, ce qui signifie que ces cartes sont beaucoup plus faciles à obtenir que les cartes de crédit normales non garanties.

Si votre pointage de crédit n'est pas très bon, l'obtention d'une carte sécurisée vous évitera de perdre votre temps à demander des cartes de crédit auxquelles vous ne serez pas admissible. Une fois que votre score s'est amélioré, vous pouvez passer à une carte non sécurisée.

Hypothèques pour un crédit équitable

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit équitable, mais vos options dépendent considérablement de votre cote exacte. De nombreux prêteurs ont uncote de crédit minimale requise pour les prêts immobiliers.

Avec un score de 580, vous pouvez obtenir un prêt FHA – une hypothèque garantie par la Federal Housing Administration – avec un acompte de 3,5 % ou plus. Si vous pouvez augmenter votre score à 620, vous deviendrez éligible à un prêt hypothécaire conventionnel, auquel cas votre éventail de choix s'ouvrira (toutes les propriétés ne sont pas éligibles aux prêts FHA).

Notez que quelle que soit l'hypothèque que vous contractez, elle aura un taux d'intérêt plus élevé que si vous aviez une bonne cote de crédit.

Votre hypothèque sera probablement le prêt le plus important que vous contracterez dans votre vie, il peut donc valoir la peine de retarder d'un an ou deux et de faire un effort concerté pour augmenter votre score afin que vous puissiez bénéficier d'un meilleur taux d'intérêt. Un peu de travail acharné et de patience pourraient vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Prêts personnels pour un crédit équitable

Il est possible d'obtenir un prêt personnel avec une cote de crédit équitable. Cependant, vous devrez peut-être magasiner pendant un certain temps car certains créanciers n'accordent des prêts qu'aux emprunteurs ayant de bons scores, et vos options peuvent être limitées àprêts personnels pour mauvais crédit.1

Essayez d'appeler les coopératives de crédit locales près de chez vous. Les coopératives de crédit ont parfois des exigences de pointage de crédit inférieures à celles des banques. Vous aurez également de meilleures chances si vos autres paramètres de santé financière (par exemple, votre revenu mensuel) sont en bon état.

Prêts auto pour un crédit équitable

Il est possible d'obtenir un prêt automobile, peu importe votre pointage de crédit, il n'y a paspointage de crédit minimum requis pour acheter une voiture. La question est de savoir à quel taux d'intérêt vous aurez droit.

Il y a une différence significative entre contracter un prêt auto avec une bonne cote de crédit et une bonne cote. Selon les données d'Experian, en 2020, les emprunteurs subprime (avec des cotes de crédit de 580 à 619) et les emprunteurs quasi-prime (620 à 659) ont reçu des taux d'intérêt de 16,56 % et 10,13 %, respectivement.2

En revanche, les emprunteurs de premier ordre (ceux qui ont obtenu des scores de 660 ou plus, un seuil qui se situe dans la partie supérieure de la fourchette équitable) ont reçu des taux d'intérêt de 5,59 % en moyenne. Comme pour les hypothèques, une telle différence peut se traduire par des milliers de dollars sur la durée d'un prêt.

Donc, si vous êtes à la recherche d'une voiture, pensez à passer du temps pour augmenter votre pointage de crédit au préalable.

Comment pouvez-vous améliorer une cote de crédit équitable?

Pour transformer votre juste pointage de crédit en un bon, suivez tous les conseils habituels pourcrédit immobilier. Essayez ces stratégies :

Contestez les éléments inexacts de votre dossier de crédit

Si vous avez des marques noires sur votre dossier de crédit, il est toujours possible qu'elles aient été signalées par accident. Vérifiez les comptes de crédit et les dettes que vous ne reconnaissez pas. S'il y a quelque chose sur votre dossier de crédit qui ne devrait pas y être, vous pouvezdéposer un litige de crédit pour effacer l'élément inexacten téléchargeant et en envoyant la lettre ci-dessous.

Obtenir un prêt constructeur de crédit

Certains prêteurs offrent des prêts spéciaux aux emprunteurs qui tentent d'améliorer leur cote de crédit.Prêts générateurs de créditsont faciles à qualifier et fourniront un coup de pouce particulièrement important si vous avez un dossier de crédit mince et que vous n'en avez pas d'autreprêts à tempérament(par exemple, un prêt automobile ou une hypothèque) sur votre dossier de crédit.

C'est parce que l'un des facteurs utilisés pourcalculer votre pointage de crédit, dénommécombinaison de crédit, vous récompense pour avoir un assortiment diversifié de comptes. Si vous n'avez que des cartes de crédit sur votre rapport, l'ajout d'un prêt vous donnera un coup de pouce significatif.

Pour trouver un prêt de constructeur de crédit, recherchez les coopératives de crédit dans votre région. Les coopératives de crédit sont plus susceptibles d'offrir des prêts relativement spécialisés comme celui-ci que les banques.

Obtenez un crédit pour payer votre loyer et vos charges

Les paiements de loyer et de services publics n'apparaissent normalement pas sur votre dossier de crédit et ne contribuent pas à votre pointage de crédit. Cependant, il existe des services auxquels vous pouvez vous abonner, tels queLocation Karma, qui ajoutera vos paiements de factures à votre rapport.

Ces services coûtent généralement de l'argent. Cependant, Experian (l'un des trois principaux bureaux de crédit) propose un service gratuit appeléBoost d'Experian, qui ajoutera vos factures à votre rapport Experian. En plus de votre loyer et des services publics, vous pouvez également ajouter vos autres factures régulières, y compris vos paiements téléphoniques et Internet.

L'amélioration que vous obtiendrez en ajoutant vos factures à votre dossier de crédit sera probablement relativement faible (de l'ordre de 5 à 10 points). Cependant, comme il existe de nombreux seuils de score importants dans la fourchette équitable, il y a de fortes chances que ces 10 points fassent la différence entre se qualifier pour la carte de crédit que vous voulez ou non.